建设中国特色社会主义新农村和建构社会主义和谐社会的重难点是解决问题“三农”问题，它关系着改革开放和现代化建设。而农村金融是“三农”的首要问题，发展农村金融的目的还包括提高农业生产,减少农民收入和农村地区有效地市场需求等,农村金融也与我国GDP的快速增长和能否构建充分就业息息相关。所以其体系的完备和重构是农村金融发展与改革的关键。

但目前我国农村金融体系的供给无法与“三农”对资金的市场需求相适应，这前进了我国新一轮的金融改革，由此问世了村镇银行这一新型机构。这将一个原本比较堵塞、资金大大外流的农村金融市场打导致一个对外开放、竞争有序,并使资金在一定程度能“镇守”的农村金融市场。

但在村镇银行可持续发展的过程中某种程度不存在着问题。如某些村镇银行,在或许上忽略成立村镇银行想法;资金来源不颇充裕;风险掌控问题;产品多元化程度;也还包括信用环境、抵押环境、农业保险等在内的金融生态环境;制度政策、承销系统、联合报系统尚待完备的金融基础设施;金融监管严重不足等,积极探索一条我国村镇银行的可持续发展之路,密码其发展困境,具备极为重大意义也是本文研究的主要目的。二、文献综述一、国外涉及文献综述在早期就有国外学者研究了金融中介与经济快速增长的关系,金融资源的优化配备和改革,需要增进经济发展。在中国对于像村镇银行这样的小型且定位在农村的金融机构,发达国家小型或社区型的金融机构有一点我们糅合。

（一）金融中介的发展与经济快速增长的关系国外研究者指出金融发展增进经济快速增长的起到机制有所不同。Walter(1873)指出,较好的金融系统需要把资金从低效率的投资导向高效率的投资,优化资源配置,增进经济快速增长。Greenwood和Jovanovic(1990)将金融中介信息搜集角色对提升资金分配效率的起到划入模型,在模型中,资金被投资到安全性但较低生产量的项目或高风险、高产出的项目,对高风险项目的报酬不存在着两种随机风险:总体和明确项目;金融中介可以通过投资人组回避总体风险,因此资金通过金融中介分配更加有效率,资金的高回报将造成低快速增长。

Banerjee,BesleyandGuinnane(1994)研究了农村信用社的最优设计问题,这一研究特别强调了影响农村信用合作的监督指标自由选择的三类要素,即非借款成员获取的借贷量的变化非借款成员获取的资金以及储蓄的利率,但是,从实践中来看农信社地位随着金融体系的不断完善而大大上升。KorotoumouOuattara和DouglasH.Graham(1998)为明确提出美国国际开发署小额信贷的最佳作法的个案方法,通过研究了领先西非国家农村互惠的组织在积极开展金融服务与业务经常出现的缺点以及有一点自学的地方,他们同时认为互惠小组信贷在掌控信息资料方面的便于开展业务的优点,另外也不会经常出现责任不具体和信贷的组织资本较小的严重不足。BuressandPande(2005)在研究了印度1962-2002年间的银行业政策变革后得出结论结果表明,印度的农村银行业转变了农村生产活动和雇用关系,使得穷困增加、生产量减少,因此印度农村金融的发展增进了经济发展。（二）对小型和社区型银行的研究方面Bergcr和Udell(2001)从关系型信贷的信贷程序与银行的组织结构这一方面,阐释了社区银行不存在的合理性。

在社区银行的关系型贷款优势方面,Berger和Udell(1998)指出,中小企业融资来源不受资本结构、茁壮历史、企业规模的影响,而资金规模小的社区银行由于他们在地域性和社区性上的优势,可通过长年与中小企业维持紧密的近距离认识来取得各种信息,因而向这些中小企业派发关系型贷款享有优势。而Berger和Miller(2002)基于不原始契约理论,在处置如信息的活动中,小银行有可能比大型银行做到得更佳。主要由于,大银行比小银行在信贷信息区分上可玩性大,大银行宁愿与距离远但是有正规化的财务记录的公司保持联系,相比之下,小银行需要更佳地在行动和信息搜集上比大银行做到得更佳。二、国内涉及文献综述村镇银行作为新型金融农村金融机构的一员,其产生与发展具备最重要的意义。

针对村镇银行不存在的问题的探究,有所不同的学者侧重点有所不同。（一）村镇银行问世的意义何广文(2008)指出,银监会对农村金融市场的管理制度新政是增量改革的反映,在完备农村金融机构体系同时,要大力创意。杜晓山(2010)明确提出在充分发挥商业性、政策性支农大银行的起到的同时,培育各类本土化的新型农村金融机构,建构有助于竞争、多层次的农村供给体系。

刘伦(2007)认为成立村镇银行的意义,在于打造出合乎农村地区必须的高品质的金融供给,构建农村客户与金融机构的博弃和双赢。王辉(2008)通过理论研究和现代科学检验得出结论,农村经济要需要提高,必须功能完善的农村金融中介来符合金融发展的必须,从而减轻供需矛盾。

张忠永,朱乾宇(2008)分析了村镇银行的支农效应,减少了农村金融供给主体,推展了农村金融市场的行业竞争,充分发挥了金融产业对实体产业的造就起到等。杨舒(2010)指出,村镇银行的发展有助解决问题农村地区银行业金融机构覆盖率较低、信贷供给严重不足、服务缺位等问题。（二）村镇银行可持续发展面对的问题李波(2010)基于应用于AHP层次分佑方法,分析现目前我国村镇银行构建商业可持续性发展中面对的策略及决择的问题。

李鸿建(2010)通过对第一批两家村镇银行和西部第一家外资有限公司云阳汇丰三家村镇银行的调查研究找到,业务发展较快、资金外流相当严重、对农户融资反对力度过于,是村镇银行面对的主要问题,另外,在贷款和偿还模式上缺少显然创意。冯长(2011)使用SWOT分析法,认为制约村镇银行可持续发展发展的外部因素主要有国家政策反对力度严重不足、村镇银行信用认可度较低、新型社会信用制度和信用体系建设迟缓等方面。张吉光(2010)指出,现行村镇银行不存在六大难题,还包括监管,地方政府参予,东西部挂勾产生吸管效应,村镇银行与分支机构挂勾,同质性和内部管理难题。（三）村镇银行可持续发展的策略张忠永,朱乾宇(2008)对村镇银行调研成果中,针对不存在的流动性风险、信用风险、操作者风险、行业、政策的风险,明确提出要强化村镇银行的风险掌控。

朱朝阳(2009)明确提出从财税政策反对,央行政策反对,监管政策反对明确提出增进村镇银行发展的措施。吴玉宇(2010)通过现代科学研究,将村镇银行经营管理人员的社会网络资本作为替代变量来测度村镇银行的社会网络资本方法,检验了可以使用提升村镇银行市场和非市场发展能力来提升其经营绩效。

陈隆辟(2011)从概念界定应从,对村镇银行的属性展开了分析和较为,指出村镇银行发展无法非常简单与服务“三农”挂勾,应当因地制宜,充分发挥政策反对力度。杨舒(2010)明确提出构建可持续发展的建议。还包括增大政策扶植力度,呼吁村镇银行遵守职能增大宣传力度,提升社会认知度,提升吸存能力引入新鲜血液,提升业务创意,建构多样化产品,增强政府职能,强化金融监管强化可持续经营能力。

六、结论第一、村镇银行“小银行”的社会认知度劣势和运营成本劣势的解决问题应当有先后次序,社会认知度的提升必须村镇银行的长年的发展,而运营成本高则是制约村镇银行可持续发展的关键问题。所以,短期应当主要侧重运营成本高的问题,长年发展留意提升社会认知度。

具体来讲,运营成本高的问题主要还包括相同投放和主发起人管理协商成本、资金来源成本、贷款业务成本,村镇银行有一系列手段来解决问题运营成本高,主动性较为大,主要在政策建议中总结。对于社会认知度来说,“了解本地化合作”和实力的主发动行需要在短期有较小协助。第二、村镇银行吸取储蓄艰难的状况短期内会转变,各类存款中企业存款比重还将维持高位。

原因是村镇银行短期不有可能在网点和基础金融服务同农信社等其他农村金融机构竞争,也不合乎村镇银行“错位”市场定位。村镇银行资金来源严重不足不能通过不断扩大企业存款以及减少资本金投放解决问题等不切实际方式解决问题。第三、村镇银行的贷款问题主要有两类,第一类是贷款管理难题和贷款业务成本高,第二类是贷款的信息不平面解决问题,即贷款的信息处理机制问题。

造成贷款的两类问题的主要因素是(1)网点较少、服务半径甚广;(2)农广贷款额度小、期限较短、集中,即“小生产者”与“大市场”的对立。解决问题村镇银行贷款问题的思路应当从这两个因素上紧贴。

第四,村镇银行的信贷模式创意严重不足的问题,有村镇银行自身原因,也有农村涉及法律不完备的外部原因。在目前农村法律制度(特别是在是土地法律制度)不健企的情况下,信贷模式创意要留意管理好风险,还包括系统性风险和信用风险。所以,相比而言糅合比较成熟期的信贷模式效果有可能更佳,信贷模式创意方式应当坚决再行试点原则。

第五,中西部地区村镇银行成立发展缓慢源于中西部缺少本地合格的主发起人,而外地主发起人跨省成立村镇银行的管理和协商成本较高。由于现实各种原因,村镇银行的注册资本实际不较低,并且股权较为集中于。第六,农村金融环境必要关系到村镇银行的运营效果。村镇银行作为新型农村的全功能银行,诱导式地提高农村地区金融服务水平也是村镇银行的大力起到之一。

所以,农村信用环境不欠佳、终端联合报系统艰难、缴纳承销通畅而且成本高三个问题应当趋向地解决问题,不利于还包括村镇银行在内的农村金融系统的可持续发展,农村地区金融服务水平的提高。第七,村镇银行通过有所不同的手段去管理风险,构建可持续经营,这些管理风险手段必须适当的外部条件。适当的外部条件不具备时,村镇银行管理风险不欠佳,进而影响村镇银行的可持续发展。村镇银行比起大中型商业银行更加必须存款保险制度。

同时,农业保险也是村镇银行农业贷款集中风险最重要且有效地手段。

本文来源：开云app登录-www.appkent.com